第三，在金融(róng)科技应用方面(miàn)，引入智(zhì)能科技和人工智能技(jì)术，通过数据(jù)分析和算法(fǎ)模型，根据客(kè)户的风(fēng)险承受能力、资产状况和(hé)目标退休(xiū)年限，定(dìng)制化推(tuī)荐养老金产(chǎn)品组合，并(bìng)提供实时投资组合跟踪和风(fēng)险管理工具，帮助(zhù)客户更好地实现养(yǎng)老投(tóu)资(zī)保值增值。

　　中信建投(tóu)个人养老金相关业务负责人则(zé)表示，可以通(tōng)过“人+科技”，在(zài)大数据智能客户分析系(xì)统的基础(chǔ)上，可以针对不同养(yǎng)老诉(sù)求的客户达成“千(qiān)人千面(miàn)”的个性化服务，人是“1”，科技（线上与线下结合）是后面的“0”，二(èr)者有(yǒu)机结合，为(wèi)不同生命周期(qī)和年龄阶(jiē)段的(de)客户(hù)提供专业的、一对一的养老配置(zhì)服务。

　　运行半年七成收益告负5k是多少钱 5k是什么意思g>

　　客(kè)户体(tǐ)验(yàn)成产(chǎn)品胜负手

　　个人养老金(jīn)制度(dù)实施(shī)已有半年(nián)，产品收益和回撤率大不(bù)大？产品能(néng)不能满足(zú)真正的(de)养(yǎng)老(lǎo)诉(sù)求？这(zhè)些(xiē)问题都(dōu)是投资者的重要(yào)关(guān)注点。

　　记者注意到，目(mù)前养老(lǎo)目(mù)标基金的整体收益(yì)水平并(bìng)不乐观。Wind数(shù)据显(xiǎn)示，全市(shì)场149只公募养老基金产品，近七成收益告(gào)负。其(qí)中，业(yè)绩垫底的(de)一只(zhǐ)个人(rén)养老目标基金自(zì)成立(lì)以来回报为-7.27％，此外，还有超20只产品收益在-3％左右。

　　而业绩表(biǎo)现较(jiào)好的有(yǒu)平安(ān)稳健(jiàn)养(yǎng)老一年Y、中欧(ōu)预(yù)见养老(lǎo)2025一年持有（FOF）Y自去年11月成立(lì)以来回报均为3.15％，紧(jǐn)随其后的是兴全安泰稳(wěn)健(jiàn)养老一年持有Y，自(zì)成立以来回报(bào)为2％，另有富国、万家、华宝、景顺长城、南方(fāng)、华夏等旗下(xià)超10只养老目标基金收益在1％以上。

　　多位券商(shāng)业内人士表示(shì)，由于资金“只进(jìn)不(bù)出”，认购的产品(pǐn)又是为了满(mǎn)足养老需求，投(tóu)资(zī)者更希(xī)望能(néng)实现低(dī)波动、低(dī)回撤。如何做到从中长期保值(zhí)增值同时又让客户体(tǐ)验(yàn)良好(hǎo)是个人养老产品(pǐn)成(chéng)败的核心。

　　“养老属性的产品应力争为客户保值增值，否则(zé)将违背客(kè)户通过投资达到‘养老目(mù)的(de)’的初衷。”银河(hé)证券相(xiāng)关业务负(fù)责(zé)人介(jiè)绍，目前个(gè)人养老(lǎo)金可(kě)投资的(de)4类产品风(fēng)险收(shōu)益特点明显，有的类别(bié)更侧重本(běn)金安全、有的类别更侧重(zhòng)资产增值(zhí)；但同(tóng)时(shí)，每个类别很难(nán)做(zuò)到在保(bǎo)证其特点达到(dào)的同时又规避掉该(gāi)类产品的(de)风险或缺(quē)陷。“从不同客(kè)群情(qíng)况来看，低波低回撤对于离(lí)退休时点较(jiào)近的(de)投资(zī)者比较(jiào)合适，性价比(bǐ)高的中(zhōng)波动中回撤、高(gāo)波动高回撤特征产品对(duì)于还有20-30年才退休的(de)投资(zī)者(zhě)也(yě)是可以选择(zé)的，拉长周期看(kàn)也(yě)能(néng)满足客户养老类(lèi)资金的保值增值(zhí)效果。”

　　为达(dá)到上(shàng)述两个目的，前提是有一(yī)套完整、自洽(qià)、适用(yòng)、有效且动(dòng)态适配的(de)产(chǎn)品(pǐn)评价体(tǐ)系，通(tōng)过该体(tǐ)系的评(píng)价，能较为清晰地区分出产品的“性价(jià)比”（如风险收(shōu)益比等）、能(néng)公平、公正地(dì)对同类或者同策略产品进行综合评判。如(rú)此，才能(néng)真正将好的产品、合(hé)适的产品推(tuī)荐给合适的客户群体(tǐ)。

　　“养老组合(hé)基金分为目标(biāo)风险型和目标日期(qī)型(xíng)两(liǎng)大类，投资(zī)者可以根据(jù)自(zì)身投资目标和(hé)风险承(chéng)受能(néng)力选择(zé)具体的产品。比如(rú)低风险偏好的(de)客(kè)户可选择目(mù)标(biāo)日期型中(zhōng)的稳健类产品，通过严格控制(zhì)股票资产仓(cāng)位降(jiàng)低(dī)产品波(bō)动，带给客户(hù)相对稳健(jiàn)的收(shōu)益(yì)。”徐海宁表示，目前我国(guó)城(chéng)镇职工养老金替代(dài)率尚(shàng)有不(bù)足，根据国际(jì)经验，如果(guǒ)退(tuì)休后的(de)养老金替代(dài)率大(dà)于(yú)70％，即可(kě)维持退(tuì)休前(qián)的生活(huó)水平，养(yǎng)老金投资的增(zēng)值(zhí)功能也(yě)是一个重要考量。由于个人(rén)养老金取用需要达到年龄(líng)等条件，投(tóu)资(zī)资金具有(yǒu)长期性，可以达到几(jǐ)十年(nián)，能够承受一定的短期(qī)波动，对于追求长(zhǎng)期投资(zī)收益(yì)的(de)客户，可以配置一定高(gāo)比例资金在(zài)权益(yì)型资产上，实(shí)现(xiàn)养老(lǎo)投资的(de)保值增(zēng)值(zhí)目(mù)标。

　　中信(xìn)建投个人养老金相关(guān)业务负责(zé)人(rén)也认为，个人养老金(jīn)产品具有一定的普(pǔ)惠金融属性，需要关(guān)注老百(bǎi)姓长期保值(zhí)增(zēng)值的养老需求。站(zhàn)在(zài)资产角度(dù)，想(xiǎng)要实现(xiàn)长期资金的稳健投资回报，资产配置不(bù)可或缺。通过投资(zī)不同品种、不(bù)同收益特征、低(dī)相关性的金(jīn)融(róng)资产(chǎn)，有助于实现风险分散(sàn)、降低总体波动，从而(ér)更好地满(mǎn)足投资者的(de)养老投资目标。

　　推动个人养老金业务高质量发展

　　道阻且(qiě)长

　　在个人养老金业务积极(jí)发展的(de)同时，与渠道网(wǎng)点和(hé)客户众多的银行等机(jī)构相比，券(quàn)商如何突破(pò)自(zì)身(shēn)瓶(píng)颈，实现(xiàn)差异(yì)化的(de)发展，可以(yǐ)说是(shì)“道阻且长”。

　　银河证券相(xiāng)关业务负(fù)责人表示，银(yín)行(xíng)、券商、基金独立销售机构都可参与到为客户提供个人养老基金(jīn)服(fú)务，几(jǐ)类(lèi)机(jī)构优势互补，严格意义上说是竞(jìng)合(hé)而非竞争更(gèng)非“相杀”关系，每类机(jī)构或者每家(jiā)机构可以根据自己的资源(yuán)禀赋，充分发挥自(zì)身优势(shì)，服务(wù)好(hǎo)有养老(lǎo)投资需求的投资者。

　　“在政策(cè)上，未来还有(yǒu)以下(xià)三方(fāng)面诉(sù)求(qiú)：一是增强基(jī)础(chǔ)设施(shī)建设(shè)，能在服(fú)务时效性(xìng)上与银行拉平，提供(gōng)7×24小时的(de)开户(hù)、下(xià)单服务；二(èr)是增加产品销售(shòu)范围，在养老品类上(shàng)更加丰富，除特(tè)殊(shū)产品外，增(zēng)加可为客户提供的(de)养老产品（如养(yǎng)老理财）；三(sān)是(shì)明确养老规划业(yè)务(wù)合规性，为(wèi)不(bù)同的(de)客户提供(gōng)基(jī)于客户需求(qiú)和画像的养老规(guī)划方案。”上(shàng)述负(fù)责人提(tí)到。

　　中信建投个人养老金相关业务负(fù)责人提(tí)出，当前的政策(cè)要求下，客户(hù)如果想在(zài)券(quàn)商端参与个人养老金(jīn)投资(zī)，需要分(fēn)别在银(yín)行端、个税端进行一系列(liè)前序操作步骤，对(duì)于尚不熟悉业务流(liú)程(chéng)的投资者来讲，体验不太友好。

　　“此(cǐ)外，由于(yú)政(zhèng)策对(duì)代销(xiāo)个人(rén)养老金产品的管理(lǐ)要求，券商暂时无法上线储蓄类(lèi)、理财(cái)类、保险(xiǎn)类(lèi)产品，可(kě)供投资者选择的(de)产(chǎn)品种类较为单一，难以进(jìn)一步(bù)为投资者提(tí)供更丰富的个人养老(lǎo)金(jīn)配置(zhì)方案(àn)。未来期待能够从政策(cè)端(duān)进一步简化投资者(zhě)的办理(lǐ)流程(chéng)，提升客户体验；给(gěi)予(yǔ)券商在多样化(huà)个人养老金品种的引入和研发上的政策(cè)支持，丰(fēng)富(fù)客(kè)户(hù)多(duō)元化的投资选择。”该负责人称。

　　开户热(rè)投(tóu)资冷(lěng)

　　券(quàn)商(shāng)发力个人养(yǎng)老第二曲(qū)线

　　中国基金报记者 莫琳

　　随着(zhe)个人所得(dé)税退税的开始，不少人发现自己的退税比去年(nián)多了(le)不(bù)少，仔(zǎi)细(xì)询问之下(xià)才发现(xiàn)，是因为去年(nián)底开通了个(gè)人养老金业务，并入了金。这一消息大(dà)大刺(cì)激了不(bù)少本来不想(xiǎng)开户(hù)的年轻人。

　　根据人社(shè)部披(pī)露的数据，截(jié)至今年3月底，个人养(yǎng)老(lǎo)金参加人数达3324万人。与3月初的2817万人相比，短短的一(yī)个月的时(shí)间(jiān)里(lǐ)，增加(jiā)了500万户，开户速度(dù)明显提升。

　　虽然开户(hù)数(shù)快速攀升，但是个人养老金累计缴(jiǎo)费(fèi)约(yuē)200亿(yì)元(yuán)，人(rén)均(jūn)缴(jiǎo)费(fèi)低于1000元。此外，据中国保险(xiǎn)资管(guǎn)业(yè)协会执行(xíng)副会长兼秘书(shū)长曹德云(yún)透(tòu)露(lù)，在截(jié)至(zhì)2023年3月开立个人养老金账户的三千(qiān)多万人中，仅900多万人完(wán)成了资金储存。

　　从记(jì)者走(zǒu)访的结果来看，个人养老金产品的收益率远低于预期，是大多人不(bù)愿意入金的(de)主要原因。而选择开户(hù)的原因(yīn)主(zhǔ)要是为了“薅羊毛(máo)”（金融机构出台了不少吸引(yǐn)客户开户(hù)的优惠政策(cè)）。

　　如何解决“开户热(rè)投资冷”的问题？银河证券相关业务(wù)负责人(rén)认为，这是一个专(zhuān)业活，既需要(yào)了(le)解(jiě)客户(hù)的经济状(zhuàng)况、风险偏好(hǎo)和养(yǎng)老规划，也需要(yào)业(yè)务人员(yuán)及其所在机构有比较专业且(qiě)综(zōng)合的服(fú)务能力。

　　也有部分投资者(zhě)认为，个人养老金产品每年封顶12000元，难以充(chōng)分(fēn)满足(zú)个人(rén)或家庭养老的全面需求，还需(xū)要结合其他商业产品等(děng)综(zōng)合考虑；大多数产品流动性差，难以预(yù)防到退休前的应急资金需求。

　　从产品端(duān)改善“开户热(rè)投资冷”

　　虽(suī)然近(jìn)半年(nián)来，个人养老金(jīn)产品正在(zài)逐渐丰(fēng)富，但(dàn)是“开(kāi)户(hù)热投资冷”的(de)现(xiàn)象没有随之发(fā)生(shēng)改(gǎi)变。

　　中国保险资管业协会执行副(fù)会长兼秘书(shū)长曹德(dé)云(yún)在(zài)近期(qī)举办(bàn)的2023清华五道(dào)口(kǒu)全(quán)球金融论坛上表示，目前个人养老金试(shì)点效(xiào)果呈“两低三不”漏(lòu)斗状，即建立(lì)账户人数占基(jī)本养老保险参(cān)保(bǎo)人数比例(lì)低、已缴费(fèi)人数占建立账户人数比例低(dī)；产品供应不均衡、选购渠道不畅、民众参(cān)保意(yì)愿不强(qiáng)。

　　针对(duì)产品供应不均衡的问题，国(guó)家金融监督管理总局(jú)出(chū)手，率先(xiān)增加养(yǎng)老保(bǎo)险(xiǎn)产(chǎn)品的供给。近日，国(guó)家金融监督(dū)管理总局已向业内就关于促进(jìn)专(zhuān)属(shǔ)商业养(yǎng)老(lǎo)保险发展有(yǒu)关事(shì)项(xiàng)征求意见(jiàn)。根据征求意(yì)见(jiàn)稿(gǎo)，专(zhuān)属商业(yè)养(yǎng)老保险拟由试点(diǎn)业务(wù)转为常态化业(yè)务。

　　业内人士表示(shì)，随(suí)着专属商业养老保(bǎo)险转为常态化业(yè)务，参(cān)与该项业务的险企(qǐ)数量将增(zēng)加不少。此外，专(zhuān)属商业养(yǎng)老保(bǎo)险是对接个人(rén)养老(lǎo)金制度的主要保险(xiǎn)产品，这意味着个人养老金(jīn)保险产品名(míng)单(dān)也将扩(kuò)容。

　　据了解，专属商业养老保(bǎo)险采取“保证+浮动”的(de)收益(yì)模式，提供稳健型(xíng)、进(jìn)取型(xíng)两种(zhǒng)风格账户供客户选择。据各(gè)家保险公(gōng)司披露的专属商业养(yǎng)老保险(xiǎn)产品2022年结算(suàn)利率，稳健账户(hù)结算(suàn)利率约4.0％至5.15％，进取账(zhàng)户结算利率约4.5％至(zhì)5.7％，普遍(biàn)高于现有的(de)个人养老保险(xiǎn)的收益率。

　　在(zài)增加产品供给的同时，多家金(jīn)融机构呼(hū)吁从(cóng)产品(pǐn)设计端解决“开户热投资冷”的问题。

　　在银河证券相(xiāng)关业(yè)务负责人看来，“老(lǎo)龄风险”与其(qí)他投资风险相比，有其更加突(tū)出的特(tè)点，包(bāo)括(kuò)为退休(xiū)人(rén)群提供稳(wěn)定安全有保障(zhàng)且抗通胀的收入补充来源、对冲长寿风(fēng)险、为高龄人群储(chǔ)备失能养护和医疗(liáo)应急资产(chǎn)、为退休人群规划遗(yí)产、将养老投资(zī)与养(yǎng)老保障/养老生活无缝对接等。

　　养老金融(róng)产品的设计初心(xīn)，必须(xū)切实(shí)从客户需求出发；养老金融产品的(de)设计理念，必须紧密围绕承(chéng)担、减少或转移(yí)上述“老(lǎo)龄风险”主旨；养(yǎng)老金融产品的(de)设计成果(guǒ)，应该更多的(de)让利(lì)于民、普惠百(bǎi)姓，运用好专业的金融工具(jù)、做(zuò)艰难但(dàn)长期正确的(de)事。

　　因此，能否(fǒu)设计出(chū)充分利(lì)用资本市场具有良好增值能(néng)力资产(chǎn)的养老(lǎo)产品取(qǔ)决于(yú)发行人（或管理人）的(de)产(chǎn)品设计能力和资(zī)产管理能力。“证(zhèng)券公司作为财富管理服务提(tí)供商(shāng)，可以与产品发行人（或管理人）合作，根据客户需求设计出在养老功能方面更有(yǒu)竞争力(lì)的产品(pǐn)”，上述负责人表示(shì)。

　　中信(xìn)建(jiàn)投也希望能(néng)参与到具(jù)体的产品设计之中。其个人(rén)养老(lǎo)业务负责人建议，参考部分(fēn)发达(dá)国家的经验，未来除了股、债(zhài)配置，或在未来可以(yǐ)考虑增加底层可投标(biāo)的类型，如REITS、衍生品、雪球等(děng)另类资产，丰富投(tóu)资者的(de)可选标的，更好地分散投资风险。

　　励正集团(tuán)中国区总(zǒng)裁张雨萌建(jiàn)议(yì)，应该避(bì)免“开(kāi)空(kōng)账”。也就(jiù)是说(shuō)，参与者(zhě)可以(yǐ)直接(jiē)在开户的时候做(zuò)投资选(xuǎn)择。这样在(zài)开户(hù)的时候就可(kě)以形成(chéng)闭环(huán)体(tǐ)验。

　　针对参(cān)与(yǔ)个人(rén)养老金可能面临的流(liú)动性问题，长城人寿保险股(gǔ)份(fèn)有限公司总经(jīng)理王玉改近日(rì)表(biǎo)示，保险公司(sī)可以通过“保单质押贷款”等多种金融工(gōng)具来解决客户对短期资金的需求。

　　券商(shāng)发力个(gè)人补(bǔ)充(chōng)养老金(jīn)融(róng)方案

　　此外，针(zhēn)对1.2万难以满足个人或(huò)家(jiā)庭养老的全面需求，多家券商还(hái)发力(lì)个人养老(lǎo)金账户以外(wài)的个人补充养老金融方案，例如(rú)银河证券的“安养计(jì)划(huà)plus”、中信证券的(de)“信养计划”等。

　　银河证券产品(pǐn)中心副总经理鹿宁告(gào)诉记(jì)者，目前(qián)，银河(hé)证券(quàn)已根据在职(zhí)群体(tǐ)养老规(guī)划的长(zhǎng)期性、稳健性、安全(quán)性(xìng)等(děng)特点(diǎn)，已退休人群养(yǎng)老需(xū)求的流(liú)动性(xìng)、安全性、稳健(jiàn)性等(děng)特点，设计出多层次、多元化(huà)、个(gè)性化(huà)的养老(lǎo)配(pèi)置方案，积极履行养老保障社会责(zé)任，力争为居民提供持续卓越的养老规划与满(mǎn)足不(bù)同(tóng)养(yǎng)老需(xū)求的资产配置服务(wù)。

　　中信证券的(de)“信养计划”则基于个人养老场(chǎng)景，引入(rù)更丰(fēng)富的养老型(xíng)年(nián)金、增额终(zhōng)身(shēn)寿等(děng)不(bù)同品类产品，覆盖养(yǎng)老收(shōu)益(yì)性资产和保障性资产，满足客户(hù)多样化、多层(céng)级(jí)的养老(lǎo)资产(chǎn)配(pèi)置需(xū)求。

　　针对三(sān)大支柱养(yǎng)老金(jīn)业务中的企业年金业务，银河(hé)证券还上线(xiàn)了自研的(de)年金综合评价系统。该系(xì)统可以通过客户提供的“脱敏”后年金组合(hé)净值与持(chí)股比例等(děng)数据，结(jié)合公募基(jī)金、股市债(zhài)市数据，展示客户委托(tuō)年金组合的(de)评价结(jié)果(guǒ)。此外，也可以(yǐ)利用(yòng)年金机制间接服务背(bèi)后的企业员工和机构事业单位职(zhí)工。

　　截至目前，银河(hé)证券基金研究(jiū)中(zhōng)心(xīn)已(yǐ)为部分省市提供职业(yè)年(nián)金的组合评价(jià)与管理咨询服务，也计(jì)划结(jié)合(hé)机构条线业务(wù)规划为央企(qǐ)与国(guó)企提供企(qǐ)业年金组合评价等综合金融服务。

　　银河证券副总裁罗黎明告诉记者，公司自主开(kāi)发(fā)建设部(bù)署的年金综合评(píng)价系统及(jí)研究咨询服务(wù)，具(jù)有养老属性的综合金融服务体系均是公(gōng)司积极响应国家养老发展(zhǎn)战略而推出的(de)新服务，体(tǐ)现了在第二、三支(zhī)柱上的积极筹划(huà)。

　　“我(wǒ)们高(gāo)度重(zhòng)视三大支柱养老金业(yè)务，目前(qián)公司(sī)已初步建立(lì)了个人养老金及个人养老金融服务体系(xì)，充(chōng)分利(lì)用(yòng)金融(róng)产品代(dài)理销售牌(pái)照和保险兼业(yè)代理(lǐ)牌照，为百姓提(tí)供更加有温度、有(yǒu)态(tài)度的个人养老金(jīn)融服务(wù)。”罗黎(lí)明说道。

　　记者观察｜“吸睛”大于“吸金”？

　　“90后(hòu)”观望情(qíng)绪浓厚

　　中(zhōng)国基(jī)金报记(jì)者赵心(xīn)怡(yí)

　　“现在(zài)个人养老金账(zhàng)户(hù)开通过程非常‘丝滑(huá)’，并且(qiě)有不少开(kāi)户人在(zài)我(wǒ)们介绍(shào)之前都已有所(suǒ)了解，感(gǎn)觉这项制(zhì)度(dù)的普及度和客户认识程(chéng)度(dù)在不(bù)断提升。”某大(dà)型银行(xíng)的客(kè)户经理林漪（化名(míng)）向记(jì)者表示(shì)。

　　“但也有很多人只是(shì)开(kāi)了账户并没有存钱，或(huò)存了钱(qián)没(méi)有开始投资，主要因为不知道如何选择(zé)产品(pǐn)或者有其他顾虑。”林漪还告诉记者，“这种情况下我们就会(huì)再(zài)用PPT或者是纸质资(zī)料向客(kè)户进行(xíng)详细介绍和对(duì)比分析(xī)。”

　　去年11月，个(gè)人(rén)养(yǎng)老(lǎo)金制度正(zhèng)式落地，在北京、上海(hǎi)、青(qīng)岛等36个先行(xíng)城市（地区）启(qǐ)动(dòng)实施(shī)。距离个人养老金制度落地(dì)已经过去半(bàn)年，民众(zhòng)接(jiē)受(shòu)度(dù)和业务进展情况如何？从业人员在具体(tǐ)实操过程中(zhōng)又遇到了哪些困难？不同(tóng)年(nián)龄段的群(qún)体会怎样(yàng)理解这项制度(dù)？

　　近日，本(běn)报记者(zhě)实(shí)地探访上海(hǎi)地区几(jǐ)家银行网点和券商营(yíng)业(yè)部，了解(jiě)个人养老金制度近半年(nián)的落地情(qíng)况。

　　年轻人(rén)更(gèng)关注税收优惠

　　中老年人更在意退休后(hòu)多一份(fèn)保障

　　根据人社部和国家社会保险公共服务平台数据可(kě)知(zhī)，个人养(yǎng)老金制度经过半年时(shí)间的发(fā)展(zhǎn)，在产品种类、数量和参与人数方面都有(yǒu)所增加(jiā)。

　　某券商营业部财富管理相关岗位的黄宁(níng)（化名）告诉记者：“很多客户都对个人养(yǎng)老金(jīn)业务(wù)热(rè)情高涨(zhǎng)，有(yǒu)直接到营(yíng)业部咨(zī)询的，还有(yǒu)很多是打电话过来问。”

　　黄宁还观察到(dào)，“70后”“80后(hòu)”普(pǔ)遍对个人养老金(jīn)业务的(de)热情和关注度比“90后”更高(gāo)，并(bìng)且(qiě)除了个人咨询和开(kāi)户外，还有不少企业员工、学(xué)校(xiào)教(jiào)师、退(tuì)伍(wǔ)军(jūn)人等通过企业和单(dān)位组(zǔ)织来了解(jiě)、参(cān)与(yǔ)个(gè)人(rén)养老金投资。

　　记者(zhě)了解了身边两(liǎng)位不同年龄段、均已购买个(gè)人(rén)养老金(jīn)产品的朋友后(hòu)发现，两人(rén)所关(guān)注的问(wèn)题“焦点”的确有所不同。

　　一位在上海(hǎi)地(dì)区金融机构(gòu)工作的(de)“80后(hòu)”告诉记者，自从(cóng)工作以(yǐ)来，她(tā)每年都将收入(rù)的一部(bù)分拿来强制(zhì)储蓄(xù)，有了个人养老金(jīn)制度后(hòu)，就分一(yī)部分在个人(rén)养老(lǎo)金账(zhàng)户中(zhōng)，这部分强(qiáng)制储蓄的钱即使存(cún)长期也不会影(yǐng)响(xiǎng)她(tā)未(wèi)来的生活质(zhì)量(liàng)，并且放进个人(rén)养老金账户是在(zài)基本养老保险之外(wài)多一份积累。

　　而另一位工作不久的“90后(hòu)”表示，他(tā)现阶段最(zuì)在(zài)意的就(jiù)是买个人养老金可以享受税(shuì)收优惠(huì)，直接考虑到退休后的(de)生活质量还(hái)有点(diǎn)遥(yáo)远。

　　针对上述(shù)两种不(bù)同的(de)想法，黄宁(níng5k是多少钱 5k是什么意思)也向记者坦言，他(tā)们在日(rì)常(cháng)介绍个人养老(lǎo)金业(yè)务(wù)的过(guò)程中确实会考(kǎo)虑(lǜ)到不同年龄群体的不同需求和想法(fǎ)，进(jìn)而更好地“对(duì)症下药(yào)”，比如给刚工(gōng)作(zuò)不久(jiǔ)的(de)年轻人(rén)着重介绍“退休后多一(yī)份(fèn)保障(zhàng)”推广效果就不明(míng)显。

　　“吸睛”大于“吸金”？

　　然(rán)而，在(zài)个人养老金业(yè)务(wù)取(qǔ)得进展的同时，还有不(bù)少已经了(le)解个人(rén)养老金业(yè)务的民众仍在“观(guān)望”。从现(xiàn)有数(shù)据可知(zhī)，截至2023年3月底，虽(suī)然有3000多万人(rén)开(kāi)通了(le)个(gè)人(rén)养老金账户，但完成资金存储的只有900多万人(rén)。

　　林漪在(zài)银行(xíng)端个人养(yǎng)老(lǎo)金(jīn)业务的(de)开展中感受到，一些客(kè)户开了户但没存储的主要顾(gù)虑是锁定时间太(tài)长，担心之后如果要(yào)大笔用(yòng)钱时会很“棘手”；另外(wài)一些(xiē)客户则是认为在个人养(yǎng)老金产品并非专门设计且收益优势不(bù)明(míng)显(xiǎn)，目(mù)前(qián)个人养老金可以购买的(de)养老储蓄(xù)、银(yín)行养老理财、养老保(bǎo)险产(chǎn)品(pǐn)、养老目标(biāo)基金四类产品，即使不通过个(gè)人(rén)养老金账户也可(kě)以(yǐ)直(zhí)接(jiē)买(mǎi)，且(qiě)收(shōu)益(yì)差距不大。

　　黄宁则从券商从业人员的角度谈(tán)到了推(tuī)广个人养老金业(yè)务(wù)过程中的“困境”。他表示(shì)：“券商端(duān)个人养老金只支持代销公募基(jī)金，无法代销(xiāo)存款、银行理财、商业养老(lǎo)保(bǎo)险，有(yǒu)些客户风险(xiǎn)承(chéng)受能力(lì)较低，想(xiǎng)寻求更低风险等级的产品，纯公(gōng)募基金难以达到资产配置的需求。”

　　此(cǐ)外(wài)，还有一(yī)部(bù)分(fēn)年轻人向记者直言，对于(yú)离退休还较(jiào)遥远的(de)群体来说，养老需求当然也需要考虑，但眼下的生活和(hé)经(jīng)济状况(kuàng)才是更重要的(de)。