财(cái)联社4月21日讯(xùn)（记者(zhě) 王宏）财联社记者从(cóng)业内获悉，近期(qī)监管部门正(zhèng)陆续召集相(xiāng)关(guān)保险公司开会，主要(yào)内容是进行窗口指导，要求(qiú)寿险公司调整新开发产品的定(dìng)价利(lì)率，控(kòng)制(zhì)利差损，要求新开发(fā)产品的定价利率从3.5％降(jiàng)到3.0％。主(zhǔ)要思想(xiǎng)是(shì)市(shì)场(chǎng)有效(xiào)，监管(guǎn)有为(wèi)，主体(tǐ)调节在先(xiān)，控制节奏，实现软(ruǎn)着(zhe)陆。

　　新开发产品定价利率或从3.5％降到3.0％

　　财联社记者(zhě)获悉，近日监管部(bù)门陆(lù)续召集了多家(jiā)寿险公司开会(huì)，以(yǐ)窗口指(zhǐ)导的名义，要求公(gōng)司(sī)调整产品利率，控制利差损。

　　据悉，监(jiān)管要求(qiú)险企新(xīn)开(kāi)发(fā)产(chǎn)品的定(dìng)价(jià)利(lì)率从3.5％降(jiàng)到3.0％。此次调整的主(zhǔ)要思路是(shì)市场(chǎng)有效(xiào)，监管有为，主体调节在(zài)先(xiān)，控(kòng)制节奏，实现软着(zhe)陆。

　　这次调整(zhěng)是不(bù)久前监管召集(jí)险企进行(xíng)调研(yán)会的(de)后(hòu)续。3月21日财(cái)联社记者(zhě)曾报(bào)道，为引导人(rén)身险业降低负(fù)债成本(běn)，加强行业(yè)负债质量(liàng)管(guǎn)理，青金石价格一般多少，青金石价格一般多少一克银保监会人身险(xiǎn)部组织保险行业协(xié)会以及多家保(bǎo)险公(gōng)司(sī)开展调研。将重点调研普通险预定(dìng)利率分布、分(fēn)红险预(yù)定利(lì)率(lǜ)和分红水平(píng)等(děng)公司负债青金石价格一般多少，青金石价格一般多少一克成本情况，以及降低责(zé)任准备金评估利(lì)率对(duì)公(gōng)司和行业(yè)的影响(xiǎng)，包(bāo)括对新产品定价、存量业务退保、销(xiāo)售行为(wèi)、市场(chǎng)竞争分析变化等的影响。

　　随后据报(bào)道，监管在北京(jīng)、南京、武汉三(sān)地召开座谈会。其青金石价格一般多少，青金石价格一般多少一克中，北京参(cān)会的保险公司包括中国人寿、新(xīn)华人寿、阳光人(rén)寿、中(zhōng)邮人寿(shòu)等；南京(jīng)参会的保(bǎo)险公(gōng)司有太保寿险、工银安盛人(rén)寿、安联人寿(shòu)、中韩(hán)人寿等；武(wǔ)汉参会的保险公司有(yǒu)合(hé)众人(rén)寿、国富人寿(shòu)、国(guó)华人寿等。

　　据当时(shí)参会(huì)的一(yī)位总精算师表示，各险企基本就降(jiàng)低责任准备金评估(gū)利率(lǜ)达成共识，有公司建(jiàn)议分阶段调整，比如(rú)普通型长(zhǎng)期年金的责任准备金评估利率目前为年复利3.5％，可以先降到3％，以后(hòu)再动(dòng)态调(diào)整。具体的调整(zhěng)方(fāng)案还有待(dài)监管研究后出台。

　　有(yǒu)保(bǎo)险公司业内人士对财联社记者(zhě)表示：“已经(jīng)准备好利率(lǜ)3.0的(de)产(chǎn)品了”。也(yě)有业内人(rén)士对财联(lián)社记者表示，此(cǐ)次主要涉及新开发产(chǎn)品的(de)定价利率(lǜ)，以往的产品不受影(yǐng)响，行业“炒停售”难以避免。

　　下调预(yù)定(dìng)利(lì)率避(bì)免利(lì)差损风险

　　平安非银团(tuán)队表(biǎo)示，我国险企资产配置(zhì)风格稳健，债券投资比例稳(wěn)步(bù)提(tí)升，其他资产以(yǐ)非标(biāo)资产(chǎn)为主、投资比例持续回(huí)落，股票和基(jī)金投(tóu)资比例基本稳定。2018年以(yǐ)来，主要券种长端(duān)利率中枢下(xià)行，长久期债券和优质非标资产(chǎn)供(gōng)给有(yǒu)限，保险(xiǎn)固收类资产配置面临挑战。同时，权(quán)益市场波动率较大、对投资收益率影响较大。近年(nián)监管按(àn)产品类(lèi)型调整评估利率、防范(fàn)化解利差(chà)损风险。2023年3月银保监会(huì)召开座谈会，各险(xiǎn)企(qǐ)已就降低责任准(zhǔn)备金(jīn)评(píng)估利率(lǜ)达成(chéng)共识。

　　东吴(wú)证(zhèng)券(quàn)非银团队此前曾表示，短期来看，引导降低负债成本(běn)将大幅刺(cì)激产(chǎn)品销售，老产品停售炒作难以避免。中期来看(kàn)，预定利率跟(gēn)随评估(gū)利率下行，保(bǎo)险公司分红(hóng)险占比提升(shēng)，有望缓解人身险公司刚(gāng)性负(fù)债成本(běn)压力，寿险产品本身保本(běn)属(shǔ)性有望进一步(bù)强化(huà)。

　　实际上，监管历史上(shàng)有过多次(cì)调整评估(gū)利(lì)率的行动。据悉，1992年(nián)到1996年间(jiān)，保(bǎo)险公司为了(le)和银行竞争(zhēng)，长期保险的预定利率均在8％以上。考虑到利差损风险，1999年，原保监会(huì)下发《关于(yú)调整寿险保(bǎo)单预定利率(lǜ)的紧急(jí)通(tōng)知(zhī)》，全(quán)面叫停高预(yù)定(dìng)利率产(chǎn)品，强制寿险(xiǎn)公司将寿(shòu)险保(bǎo)单的预(yù)定(dìng)利率调整(zhěng)为(wèi)不超过年复利2.5％。

　　此外，从全球市场来看，美国在20世纪80年代，日本(běn)在(zài)20世纪(jì)90年代末(mò)都曾面临(lín)利差(chà)损风险(xiǎn)。1970年左右，美(měi)国寿(shòu)险业竞争激烈，为(wèi)提(tí)高竞争力，险企销售大量高负债成本、低利润产品。1980年(nián)左右，利率下(xià)行，投资承压，据美国审(shěn)计总署统(tǒng)计，1975年-1990年间共有(yǒu)176家(jiā)人寿(shòu)和(hé)健康(kāng)保险公司破产，其(qí)中80％发生在1982年(nián)以后(hòu)，主要系险(xiǎn)企销(xiāo)售大量对(duì)利率敏感的低利润产(chǎn)品；同时市场压力(lì)致使(shǐ)投资(zī)端面临亏损。

　　平安(ān)非银(yín)团(tuán)队表(biǎo)示，参考(kǎo)海(hǎi)外，低(dī)利率环境下(xià)，负(fù)债端主(zhǔ)要(yào)通过调整寿险产品(pǐn)结(jié)构(gòu)、下(xià)调预定(dìng)利率(lǜ)的方(fāng)式(shì)来(lái)避免利差损风险(xiǎn)。近(jìn)年(nián)来，我国长端(duān)利率地位震荡(dàng)、权益市场(chǎng)波动加剧，寿险行(xíng)业面临(lín)着潜在的利差损风(fēng)险、险企利润承压。保险(xiǎn)监管趋严，通过发(fā)布产品(pǐn)负(fù)面(miàn)清单、下调演示利率、分(fēn)产品调(diào)整评估利率等降低负债(zhài)端(duān)成本。

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