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　　财联社4月21日讯（记者(zhě) 王宏）财联社记者从业内获悉，近期监管部门正(zhèng)陆续召集相(xiāng)关保(bǎo)险公司开会，主要内容是进行窗口指导，要(yào)求寿险(xiǎn)公司调整新开发产品(pǐn)的定价利率，控制利差损，要(yào)求新开发产品的定价利率从3.5％降到3.0％。主(zhǔ)要思想是市场有效，监管(guǎn)有为，主体(tǐ)调节在先，控制节(jié)奏(zòu)，实现软着陆。

　　新开发产品(pǐn)定(dìng)价(jià)利率(lǜ)或从3.5％降到3.0％

　　财联(lián)社(shè)记者获(huò)悉(xī)，近日(rì)监管部门陆续召(zhào)集了(le)多(duō)家寿险公(gōng)司开会，以(yǐ)窗口指导的名义，要(yào)求公司(sī)调整产品利率，控制利(lì)差损。

　　据悉，监(jiān)管要求险(xiǎn)企新开发产(chǎn)品的定(dìng)价利率从3.5％降到3.0％。此次调整的主要思路是(shì)市(shì)场有效，监管(guǎn)有(yǒu)为(wèi)，主体调节在先，控制节奏，实现软着陆。

　　这(zhè)次(cì)调整是不久前监管(guǎn)召集(jí)险企进行调研会(huì)的后续。3月21日财(cái)联(lián)社记者(zhě)曾报道，为(wèi)引(yǐn)导人身(shēn)险业(yè)降低负债成本(běn)，加强行业负(fù)债质量管(guǎn)理，银(yín)保监会人身险部组(zǔ)织保险行业(yè)协会以及多家保险公(gōng)司开(kāi)展调(diào)研。将重点调研普(pǔ)通险预定利率分(fēn)布、分红险预(yù)定利(lì)率和(hé)分红水平等公司负债成本情况，以及降(jiàng)低责任准备金评(píng)估利率对公司(sī)和行业的影响(xiǎng)，包日落胭脂红完整的诗句带拼音，日落胭脂红完整的诗句的意思(bāo)括(kuò)对(duì)新(xīn)产品(pǐn)定价(jià)、存量业务退保、销(xiāo)售行(xíng)为(wèi)、市场竞争分析变化等的影响。

　　随后据报道，监(jiān)管在(zài)北(běi)京、南京、武汉三地召(zhào)开座谈会。其中，北京参会的(de)保(bǎo)险公司包(bāo)括中国人寿(shòu)、新华人寿、阳光人(rén)寿、中邮人寿等；南(nán)京(jīng)参(cān)会(huì)的(de)保险公(gōng)司有太保寿险、工银(yín)安盛人(rén)寿、安(ān)联人寿(shòu)、中韩人寿等；武(wǔ)汉参会的保险(xiǎn)公司有合众人寿、国富人寿、国华人寿等(děng)。

　　据当时(shí)参会的一位总精算师(shī)表示(shì)，各险企基本(běn)就(jiù)降(jiàng)低(dī)责任准备金(jīn)评估(gū)利率(lǜ)达成共识，有(yǒu)公(gōng)司建议分(fēn)阶段调整，比如(rú)普(pǔ)通型(xíng)长期年金(jīn)的责任准(zhǔn)备金评估利率(lǜ)目前为年复利3.5％，可以(yǐ)先降到3％，以后再动态调整。具(jù)体的调(diào)整方案还(hái)有待监管研究后出台。

　　有保险公司业内人士(shì)对财联社记者表示：“已经(jīng)准备好(hǎo)利率3.0的产品了”。也有业内人士对财联社(shè)记者表示，此次主要(yào)涉及(jí)新开(kāi)发(fā)产品的定价(jià)利(lì)率，以往的产品不(bù)受(shòu)影响，行业“炒停(tíng)售”难以避(bì)免。

　　下(xià)调预定利率避免利差(chà)损风险

　　平(píng)安非银(yín)团队表(biǎo)示，我国险企资产配置风格稳健(jiàn)，债(zhài)券投资比例(lì)稳(wěn)步(bù)提升(shēng)，其他资产以非标资产为(wèi)主、投资比例持续回落，股票和(hé)基金投资(zī)比例基本稳(wěn)定(dìng)。2018年以来(lái)，主(zhǔ)要券(quàn)种(zhǒng)长(zhǎng)端利(lì)率中(zhōng)枢下行，长久期债券和(hé)优质非标资(zī)产供给(gěi)有限，保(bǎo)险(xiǎn)固收类(lèi)资产(chǎn)配(pèi)置(zhì)面临挑战。同时，权益市场波动率较(jiào)大、对投(tóu)资(zī)收益率影(yǐng)响较大。近年监管按(àn)产品类型(xíng)调整(zhěng)评估利率、防范(fàn)化解利差(chà)损(sǔn)风险。2023年3月银保监(jiān)会召开座谈(tán)会，各险(xiǎn)企已就(jiù)降低责(zé)任准备(bèi)金评估利率达成共识。

　　东吴证券非银(yín)团队(duì)此前曾表示，短期来看，引导降低负债成本将大幅刺激(jī)产品销售，老产品(pǐn)停售炒作难(nán)以(yǐ)避免。中期来(lái)看，预定利率(lǜ)跟随评估利率下行，保险公(gōng)司分红险占比提升，有望缓解(jiě)人身险公司刚性负债成本压力，寿险(xiǎn)产品本身保本属性(xìng)有望进一步强化。

　　实际上，监管历史上有过(guò)多(duō)次调(diào)整评估利率的(de)行动(dòng)。据悉，1992年到(dào)1996年间，保险公司为了和(hé)银行竞争，长期保险(xiǎn)的预定利率(lǜ)均在8％以上。考虑到利差损风险，1999年，原保监(jiān)会下发《关(guān)于调整(zhěng)寿险保(bǎo)单预定利率的紧急(jí)通知》，全面(miàn)叫停高(gāo)预(yù)定(dìng)利率产品，强制寿险(xiǎn)公(gōng)司(sī)将寿(shòu)险保单的(de)预定利(lì)率调整为不超过年复利(lì)2.5％。

　　此外，从全球市场来看，美国在20世纪(jì)80年代(dài)，日(rì)本在20世纪90年代末(mò)都曾面(miàn)临利差损风险(xiǎn)。1970年(nián)左右(yòu)，美国寿险业竞争(zhēng)激烈，为提(tí)高竞争力，险企销(xiāo)售大量高负债成本、低利润(rùn)产品。1980年(nián)左(zuǒ)右，利(lì)率下行，投资承压，据(jù)美国审计总署统计，1975年-1990年间共(gòng)有176家人寿和(hé)健康(kāng)保险(xiǎn)公(gōng)司破产，其中80％发生在(zài)1982年以后，主要系险(xiǎn)企销售大量(liàng)对利(lì)率敏感的低利润产(chǎn)品；同时(shí)市场压力致(zhì)使投资端(duān)面临亏损(sǔn)。

　　平安非银团(tuán)队表示，参考海外，低利率环(huán)境(jìng)下(xià)，负债端(duān)主要通过调整寿险产(chǎn)品结构、下调预定利率的方式来(lái)避(bì)免利差损风险。近年来(lái)，我(wǒ)国长端利率地(dì)位(wè日落胭脂红完整的诗句带拼音，日落胭脂红完整的诗句的意思i)震荡、权(quán)益市场波动加(jiā)剧，寿险(xiǎn)行业面临着潜(qián)在的(de)利差损风险(xiǎn)、险企利润承(chéng)压。保险监管趋严，通过发布产(chǎn)品负面清单、下调(diào)演示利率、分产品调整评估(gū)利率等降低负债端成本。

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